L’avenir des envois internationaux de fonds : Comment les stablecoins peuvent mettre plus d’argent entre les mains des familles

Près d'un milliard de personnes dans le monde sont concernées par les transferts de fonds, dont environ 800 millions dépendent des fonds envoyés par les travailleurs migrants. L'impact de ces fonds sur les familles et les communautés à travers le monde est incommensurable, constituant souvent, selon les Nations Unies, une part importante du revenu total des ménages dans les pays d'origine.

À mesure que la technologie mobile devient de plus en plus omniprésente, les services bancaires en ligne sont apparus comme un moyen pratique et rapide de gérer ses finances. Pourtant, des inefficacités entravent encore la circulation actuelle de l’argent dans le monde entier.

Il existe une solution prometteuse : les stablecoins — en particulier les stablecoins de paiement, qui sont des cryptomonnaies liées à une monnaie fiduciaire sur une base de 1 pour 1. Ils ont été au cœur des discussions sur les actifs numériques cette année aux États-Unis. Même la Chine, connue pour ses politiques strictes contre les cryptomonnaies, serait en train d’explorer l’émission de son propre stablecoin adossé au yuan en réponse aux avancées réglementaires américaines. Chaque grande puissance, ainsi que la lutte pour la suprématie monétaire, s’étend désormais sur la blockchain.

Au-delà de la géopolitique monétaire, les stablecoins ont également une utilité au quotidien. Nous avons exploré dans de précédents articles de blog comment les stablecoins permettent aux entreprises de réaliser des transactions plus efficaces que jamais et ce que leur bilan financier peut tirer d’une exposition au bitcoin. Dans cet article, nous examinons comment des individus du monde entier, comme vous et moi, peuvent bénéficier de l’utilisation des stablecoins pour les envois de fonds internationaux.


En résumé

• Les systèmes de transfert traditionnels absorbent une part importante des fonds par le biais de frais, de coûts de change cachés et de retards.
• Les stablecoins rendent les transferts mondiaux plus rapides, plus transparents et bien plus abordables que les canaux classiques.
• 
Un soutien réglementaire croissant à travers le monde pousse les stablecoins des marges vers le courant dominant financier.

• EZO croit en un avenir où l’envoi de fonds via stablecoins sera fluide, abordable et accessible grâce à des solutions simples de paiement mobile.


En chiffres

• 800 millions de personnes dépendent des envois de fonds internationaux pour leur vie quotidienne.
• Les canaux traditionnels coûtent en moyenne 6,49 % en frais de transfert, réduisant la valeur réelle que reçoivent les familles.
• En moyenne, les migrants envoient environ 15 % de leurs revenus dans leur pays d’origine.
• Les stablecoins réduisent les coûts de transfert jusqu’à 95 %.


Envoyer des fonds à l’international aujourd’hui

Les envois de fonds à l’étranger pourraient représenter jusqu’à 6 % du PIB des pays en développement, contre 2 % dans les pays à revenu intermédiaire. Ils jouent un rôle vital dans la réduction de la pauvreté pour leurs bénéficiaires, mais les canaux existants empêchent ces derniers de profiter de leur pleine valeur.


Inefficacités et coûts

Sara envoie 500 $ par mois à sa famille à l’étranger, soit environ 15 % de son revenu net. Elle paie d’abord un agent d’envoi avec sa carte de débit, qui lui facture 6,5 % de frais. Les 500 $ envoyés deviennent rapidement 467,50 $.


Mais les déductions ne s’arrêtent pas là. Comme sa famille a besoin de l’argent dans sa monnaie locale, l’agent de change applique un taux de change défavorable. Au lieu du vrai taux, le taux appliqué laisse sa famille avec seulement environ 455 $ de valeur. En d’autres termes, 12 $ disparaissent en frais de change cachés.

Enfin, lorsque sa mère retire les fonds auprès de l’agent payeur, elle paie des frais de retrait de 1 %, soit 4,50 $ de plus.

Ce qui avait commencé par un envoi de 500 $ de Sara se réduit à environ 451 $ de valeur réellement utilisable pour sa famille. Près de 10 % de son revenu durement gagné disparaît chaque mois dans les frais et charges cachées.


De plus, il a fallu quatre jours pour que les fonds parviennent à la famille de Sara.

Cette histoire est la réalité de près d’un milliard de personnes dans le monde. Ce processus lent, parfois opaque et finalement coûteux d’envoyer de l’argent dans le monde entier est commun.


Une solution émergente : les stablecoins

Stablecoins : Rappel

Les stablecoins sont une forme de cryptomonnaie conçue pour être, comme leur nom l’indique, plus stables en prix que d’autres formes de cryptomonnaies. Ils peuvent être indexés sur une monnaie fiduciaire, une matière première ou même un autre actif numérique.

Au cœur des discussions en 2025 se retrouvent les stablecoins de paiement, liés et utilisés comme des équivalents numériques aux monnaies émises par les gouvernements, comme le dollar américain ou l’euro. Contrairement aux cryptoactifs plus spéculatifs, les stablecoins de paiement sont destinés à fonctionner comme un moyen d’échange dans les transactions quotidiennes, des envois de fonds aux achats en ligne, en passant par les règlements financiers entre institutions.

Les stablecoins combinent le meilleur des deux mondes. Ils intègrent la stabilité des monnaies fortes et l’innovation rendue possible par la blockchain. Face aux problèmes de lenteur, d’opacité et de frais élevés, les stablecoins offrent un meilleur service sur tous les fronts : des règlements quasi instantanés partout dans le monde, 24 h/24, 7 j/7, avec des frais minimes par rapport aux canaux traditionnels d’envois de fonds.

Alors que les envois de fonds internationaux coûtent actuellement en moyenne 6,49 % de sa valeur selon la Banque mondiale, les stablecoins s’échangent avec des frais minimes de portefeuille à portefeuille. Lorsqu’on utilise un échange ou un service de transfert pour acheter des stablecoins, les coûts se limitent généralement à un petit frais de conversion. Une étude a montré que les stablecoins pourraient réduire les coûts des envois de fonds internationaux jusqu’à 95 %.

Bien sûr, échanger des stablecoins — ou des cryptomonnaies en général — reste encore un sujet assez obscur pour la plupart des gens, bien que certains pays souffrant de forte inflation et de dévaluation monétaire utilisent déjà les stablecoins comme couverture. Mais de nouvelles évolutions dans le monde entier les rendent déjà plus accessibles.


Envoyer des fonds demain

Évolutions actuelles, évolution rapide

Les innovations réglementaires en Europe, au Japon, à Singapour, à Bahreïn et à Hong Kong ont émergé au cours des cinq dernières années, mais la promulgation de la loi GENIUS aux États-Unis a marqué un tournant décisif. Des pays jusque-là hésitants considèrent désormais les stablecoins dans l’équation.


La Chine, par exemple, explore, comme mentionné précédemment, le lancement de son propre stablecoin pour promouvoir le yuan comme alternative à la suprématie du dollar. Le Canada travaille également sur un cadre unifié pour les stablecoins — Peter Routledge, surintendant des institutions financières du Canada, a qualifié la semaine dernière certaines parties de la loi GENIUS « d’innovantes et cool », et le Royaume-Uni a publié un document de consultation à peu près au même moment où les discussions sur la loi GENIUS s’intensifiaient au Sénat américain.

L’évolution de la réglementation sur les stablecoins — des marges vers le courant dominant — sera rapide et changera la donne pour beaucoup de personnes dans le monde.

Les stablecoins ont le potentiel de révolutionner les paiements en général, donnant un accès rapide et facile aux devises du monde entier. Rest of World rapporte que des personnes en Afrique peinent à obtenir des dollars via les circuits traditionnels afin de demander des documents d’immigration. Les stablecoins se sont révélés être une solution fiable dans de tels cas où les contrôles de change limitent l’entrée de devises étrangères dans le pays.


La vision d’EZO

Depuis le début, la mission d’EZO est de promouvoir l’accessibilité dans la sphère financière, en apportant des services financiers de haute qualité partout dans le monde. Nous croyons que les stablecoins sont un outil d’autonomisation — mais pour que cela devienne réalité, ils doivent être intégrés dans les systèmes de paiement existants, en tirant parti de l’ubiquité de la technologie mobile.

Nous avons une vision précise d’une nouvelle ère des envois internationaux de fonds, soutenue par la blockchain. Lorsqu’ils sont intégrés à des solutions de paiement simples et intuitives, les avantages des stablecoins par rapport aux autres systèmes de paiement parleront d’eux-mêmes, permettant aux utilisateurs d’économiser de l’argent et du temps, tout en étant hautement sécurisés.

Dans l’avenir, envoyer des fonds internationaux pourrait être aussi simple que ceci :

Sara envoie chaque mois 500 $ en USDC à sa famille à l’étranger via son compte EZO moyennant un petit frais. Les fonds arrivent instantanément sur le compte EZO de sa mère sans coût supplémentaire. De là, sa mère peut soit échanger l’USDC contre la monnaie locale au sein de l’écosystème EZO moyennant de faibles frais, soit dépenser directement l’USDC dans les magasins participants, avec des coûts de transaction de seulement quelques centimes — tout en évitant les taux de change coûteux et les intermédiaires bancaires. La famille de Sara à l’étranger peut ainsi profiter d’une plus grande partie des fonds qu’elle leur envoie.

C’est pourquoi il est crucial de travailler avec des entreprises comme EZO — transparentes, équitables et engagées à maintenir des coûts bas. En supprimant les frais cachés et en récompensant les utilisateurs avec une tarification dégressive, nous veillons à ce que des familles comme celle de Sara conservent une plus grande partie de ce qui leur revient de droit.

En coulisses, notre équipe OTC Desk joue un rôle clé pour rendre cela possible. Elle aide les particuliers et les entreprises à trouver les circuits les plus efficaces pour passer du CAD à la crypto, garantissant que les transferts de valeur restent rapides, fiables et rentables.

Contactez dès aujourd’hui notre équipe OTC Desk et rejoignez le mouvement. Préparez-vous au lancement de notre application en libre-service — bientôt au Canada, puis dans le reste du monde.

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Foire aux questions

Que sont les stablecoins ?

Les stablecoins sont un type de cryptomonnaie indexée sur un actif stable — le plus souvent une monnaie fiduciaire comme le dollar américain ou l’euro. Cela signifie que leur valeur ne fluctue pas aussi fortement que d’autres cryptomonnaies comme le bitcoin. Pour les envois de fonds, les stablecoins de paiement (comme l’USDC) sont particulièrement importants car ils combinent la rapidité des transactions blockchain avec la fiabilité des monnaies traditionnelles.

Pourquoi les envois de fonds coûtent-ils si cher aujourd’hui ?

Les services traditionnels impliquent de multiples intermédiaires — agents d’envoi, banques, bureaux de change et agents de paiement. Chaque étape ajoute des coûts par le biais de frais de service, de marges sur le change et de frais de retrait. En moyenne, envoyer 500 $ via des canaux conventionnels peut coûter près de 10 % en valeur perdue, avec une livraison prenant souvent plusieurs jours.

Comment les stablecoins réduisent-ils les coûts des envois de fonds ?

Les stablecoins se règlent en pair-à-pair sur les réseaux blockchain, ce qui réduit le nombre d’intermédiaires impliqués. Cela entraîne des frais plus bas, des règlements plus rapides et des transactions plus transparentes par rapport aux canaux traditionnels d’envois de fonds.